「やっと貯金が100万円を超えた。でも、このまま銀行に置いておくだけでいいのだろうか？」
そんな疑問を抱えているあなたは、お金との向き合い方を真剣に考え始めた証拠です。100万円という金額は、多くの人にとって最初の大きな節目。ここから先、お金をどう動かすかで将来の選択肢が大きく変わるです。
この記事では、貯金100万円を超えた会社員が次に検討すべきお金の動かし方を3つのパターンに整理してお伝えします。投資を始めるべきか、副業で収入を増やすべきか、それとも今のまま貯め続けるべきか。あなた自身の状況に合った選択を見つけるヒントになれば幸いです。
守りを固めて少額投資、副業で収入の柱を増やす、まず貯金を継続して200万円を目指す——の3方向。どれか1つでなく、組み合わせて進めてもよい。
パターン1：生活防衛資金を確保してから投資を検討する
貯金100万円を超えたからといって、すぐに全額を投資に回すのは一般的に推奨されていません。まず考えたいのが「生活防衛資金」の確保です。
生活防衛資金とは何か
生活防衛資金とは、万が一の失業や病気、急な出費に備えて手元に残しておくお金のことです。一般的には、月々の生活費の3〜6ヶ月分を目安にすると良いです。
例として、月の生活費が20万円の場合、60万円〜120万円程度が生活防衛資金の目安となります。100万円の貯金があれば、この範囲に入っているケースもありますが、家族構成や住居費によって必要額は変わってきます。
投資に回せる余剰資金の考え方
生活防衛資金を確保したうえで、残った金額が「余剰資金」と呼ばれるものです。投資は元本保証がないため、この余剰資金の範囲内で行うのが基本的な考え方とされています。
仮に100万円の貯金があり、生活防衛資金として60万円を確保するなら、投資に回せる余剰資金は40万円という計算になります。もちろん、これはあくまで一例であり、あなた自身の生活状況に応じて判断する必要があります。
投資を検討する際は、まず少額から始めて仕組みを理解のが現実的です。つみたてNISAやiDeCoといった税制優遇のある制度から始める人も少なくありません。
パターン2：副業で収入の柱を増やすことを優先する
投資で資産を増やすよりも、まずは収入そのものを増やしたいと考える方も少なくありません。会社員として安定した収入がある今だからこそ、副業に挑戦しやすい環境にあるとも言えます。
副業を始める前に確認すべきこと
副業を検討する際、まず確認したいのが勤務先の就業規則です。副業を禁止している会社もあれば、届出制で許可している会社もあります。また、副業の種類によっては会社に知られるリスクもあるため、事前の確認が重要です。
副業で得た収入が年間20万円を超える場合、確定申告が必要になるのが一般的です。税金の仕組みを理解しておくことで、後からトラブルになることを防げます。
会社員に向いている副業の特徴
本業に支障をきたさない副業を選ぶことが長続きのコツです。時間や場所に縛られにくい副業、たとえばWebライティング、動画編集、プログラミング、せどりなどが会社員に人気があるようです。
副業で月に数万円の収入が得られるようになれば、その分を投資に回す選択肢も出てくる。収入を増やしながら投資資金も確保するという、二段構えの戦略を取る方も増えているようです。
パターン3：まずは貯金を継続して200万円を目指す
100万円を超えたばかりの段階では、無理に投資や副業を始めず、まずは貯金を継続するという選択も十分に合理的です。
200万円という次の目標設定
100万円から200万円への道のりは、0円から100万円を貯めるよりも心理的なハードルは低め。すでに貯金の習慣が身についているため、すでに貯める習慣が身についているため。
200万円あれば、生活防衛資金を十分に確保しながら、投資に回せる余剰資金も生まれやすくなります。焦って投資を始めるよりも、土台を固めてから動き出すほうが精神的にも安定すると考える方は多いです。
貯金を続けながらできること
貯金を続けている期間は、投資や副業について情報収集する時間として活用できます。本を読んだり、セミナーに参加したり、少額のデモトレードで練習したりと、実際にお金を動かす前にできることは多い。
3パターンを組み合わせるという考え方
ここまで3つのパターンを紹介しましたが、実際にはこれらを組み合わせて取り組む方が多いです。
たとえば、生活防衛資金60万円を確保しつつ、残りの40万円のうち20万円を投資に回し、20万円は引き続き貯金する。同時に、週末だけ副業に取り組んで月2〜3万円の収入を得る。このように、複数の選択肢を並行して進めることで、リスクを分散しながら資産形成を進められます。
大切なのは、あなた自身の生活状況、リスク許容度、将来の目標に合った方法を選ぶことです。他人の成功例をそのまま真似するのではなく、自分に合ったペースで進めることが長続きの秘訣です。
動かさないほうがよい条件
判断軸は、毎月の生活費・近い将来の支出・収入の安定性・借入金・損失許容度です。
- 生活費3〜6か月分を確保できていない
- 教育費、引っ越し、車検など数年以内の大きな支出がある
- 高金利の借入やリボ払いが残っている
- 元本割れすると生活や心理状態へ強く影響する
編集部の見解：100万円をすべて一つへ動かす必要はありません。生活防衛資金を残し、副業の少額費用や長期投資へ分けて試すほうが判断を修正しやすいです。
よくある質問
Q. 100万円貯まったら、投資と副業どちらを優先すべきですか？
どちらか一方を選ぶ必要はありません。時間に余裕があるなら副業で収入の柱を増やしつつ、生活防衛資金を確保した余剰資金の範囲で少額から投資を検討する、という組み合わせも現実的です。投資を検討する場合はNISA・オルカン入門も参考にしてください。
Q. 貯金だけを続けるのはもったいないですか？
もったいないとは限りません。生活防衛資金がまだ不十分な人や、近い将来にまとまった出費が控えている人にとっては、貯金を続けること自体が正しい選択です。焦って投資や副業に手を出す必要はありません。
次の一歩：あなたに合った選択を見つけるために
貯金100万円を超えた今、次にやるべきことは一つではありません。まずは以下の3つのステップから始めてみてはいかがでしょうか。
- 現在の月々の生活費を把握し、生活防衛資金の目安を計算する
- 勤務先の就業規則を確認し、副業が可能かどうかを調べる
- 投資に興味があれば、まずは本やWebサイトで基礎知識を学ぶ
どの選択肢を選ぶにしても、焦る必要はありません。100万円を貯められたあなたには、すでにお金と向き合う力が備わっています。その力を活かして、次のステップに進んでいきましょう。
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免責事項
本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品や投資手法を推奨するものではありません。NISA・投資信託は元本保証のない金融商品であり、相場の変動により損失が生じる可能性があります。投資判断はあなた自身の責任において行ってください。また、副業に関しては勤務先の就業規則を必ず確認し、税務上の取り扱いについては税理士等の専門家にご相談ください。